Рефинансирование ипотечного кредита
Жилье в Оренбурге » Опыт, советы » Рефинансирование ипотечного кредита

Послекризисный спад спроса на банковские услуги подстегнул и без того достаточно острую конкуренцию на отечественном ипотечном рынке. Желая оставаться на плаву, кредитные организации пытаются найти дополнительные способы привлечения заемщиков. В связи с этим сравнительно недавно в России появился новый банковский продукт – рефинансирование ипотечного кредита. Что же это за услуга, и какие возможности она открывает перед ипотечными заемщиками?

В упрощенном виде схема рефинансирования ипотечного кредита  выглядит так. Заемщик обращается в другой банк, который полностью погашает его ипотечную задолженность перед банком-заимодателем. После этого право залога на ипотечное имущество переходит к новому банку-заимодателю, и остаток обязательных платежей по ипотеке заемщик выплачивает уже ему. Так в чем же смысл рефинансирования для клиента? Смысл в том, что новый кредитующий банк предоставляет ту же ипотечную услугу, но по более низким, а, значит, более выгодным для заемщика, ставкам.

Если эта процедура настолько выгодна, то почему же она до сих пор не пользуется повышенным спросом у потребителей? На это есть несколько причин.

Во-первых, поскольку эта услуга сравнительно молодая, далеко не каждый ипотечный заемщик знает о ее существовании и о возможностях, которые она предоставляет.

Во-вторых, процедура рефинансирования довольно хлопотная и подразумевает практически такой же алгоритм действий, как и при оформлении первоначальной ипотеки. Поэтому даже те, кто понимает ее экономическую эффективность, не спешат воспользоваться ее преимуществами, не желая заново проходить все «круги ада», собирая пакет необходимых документов и выстаивая очереди в многочисленных инстанциях.

В-третьих, сами рефинансирующие банки с осторожностью подходят к этой услуге и предоставляют ее далеко не всем желающим. Дело в том, что переоформление залога – процедура, требующая некоторого времени. В результате банки сталкиваются с так называемым «беззалоговым периодом», когда право на имущество клиента к ним еще не перешло, а время выполнения обязательств по выдаче кредита  уже наступило. Естественно, в этот промежуток времени банки сильно рискуют. Чтобы снизить вероятность наступления неблагоприятных для них финансовых последствий, банки вынуждены с особой тщательностью отбирать кандидатов на рефинансирование, отдавая предпочтение клиентам с высокими доходами, надежными финансовыми источниками для погашения кредита  и безупречной репутацией (идеальной кредитной историей). Кроме этого, на время действия беззалогового периода банки обычно вводят повышенные кредитные ставки.

Однако, несмотря на все имеющиеся пока сложности, процедура рефинансирования обещает стать довольно востребованной.

Каким же заемщикам она принесет максимальную выгоду?

Рефинансирование будет экономически обоснованным в случае, если разница в ставках первоначального и перекредитующего банка составляет не менее 2-3 %. В иных ситуациях игра не будет стоить свеч, поскольку сама услуга рефинансирования является платной, да и вряд ли она оправдает затраченные на переоформление бумаг усилия.

Не стоит прибегать к перекредитованию и заемщикам, оформившим ипотеку всего год-два назад. Это объясняется тем, что в последние пару лет ипотечные ставки и так снизились до минимальной отметки. По этой причине, снова-таки, разница в ставках будет незначительной. А вот заемщики, взявшие кредит более трех лет назад, сыграв на различных значениях ставок, окажутся «на коне».

Но и остальным потребителям ипотечных услуг рано расстраиваться. По прогнозам финансовых аналитиков ипотечный рынок в будущем только расширится, а значит, межбанковская конкуренция усилится, следовательно, появятся новые программы рефинансирования с новыми, лояльными к массовой клиентуре, условиями.

 

 

 


Еще в рубрике "Опыт, советы":


ОренНедвижимость. (3532) 21-19-84 +7-961-905-04-24 +7-987-860-94-91